互联网金融,已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。易P2P网贷研究院近期发布数据表明，2014年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，较去年下半年600.64亿元，增加363.82亿元，增长60.57%。中国互联网金融虽然起步较晚，但是伴随着我国独特的互联网大环境和发展历程，在近一年的时间里，行业整体呈现出了爆发式的巨大增幅和繁荣景象。

　　随着互联网金融业的迅猛发展，银行等传统金融机构不可避免地遭遇到了产品服务以及业务开展等方面的挑战，市面上一些“传统金融机构正在被颠覆、被革命”的说法也甚嚣尘上，甚至有一些企业家说互联网金融终有一天会替代现有金融机构，传统金融机构终将被淘汰。

　　对此，91金融创始人兼CEO许泽玮有着自己的看法，他表示传统金融机构就像一头大象，互联网模式对他的冲击只是让其不再可以躺着轻松挣钱，而不可能颠覆。作为中国最大的互联网金融服务提供商，91金融对传统金融机构的态度，一直奉行的原则是只改进不颠覆。

　　传统金融服务现状

　　在中国，乃至全球，金融服务是大家日常最常使用到的服务，但就目前的情况来说，伴随着社会资源和人类财富的分配不均匀，造成的贫富差距显而易见，而也只有那些高资质人群才可能被相对较好地提供服务。普通人和中小企业没有办法像国企以及高收入人群那样，平等的获得高质量金融服务。

　　对于普通用户来说，这样的体验和感受十分明显。银行永远需要排队，贷款永远需要找人，手续永远没完没了……当出现了移动互联网，用户通过大范围的社会化方式享受移动互联带来的便利的时候，其最基本的普惠金融服务需求却没有被满足。用户还是需要跟银行沟通一个多月才可能获得贷款，还是需要跟信贷经理打很多很多次电话，即便是找担保公司也不保证可以顺利贷款。

　　在这种情况下，客户的需求是没有被尊重和满足的。“众多中小企业和普通个人用户的金融需求其实非常庞大，但这一庞大群体却无法获得传统银行平等的、高质量的金融服务。这成了传统金融市场的一个盲区。”许泽玮说，这一盲区隐藏的市场机会十分巨大，但传统金融机构现阶段躺着挣钱的业务模式，没有能力或者说没有动力针对这一痛点，进行很有成效改变和创新。

　　单就我国来说，我国的金融市场是极度不开放，不透明的。目前，金融行业的服务至少存在三种不对称现象。首先是信息不对称，用户并不了解银行在贷款方面的具体要求等信息。其次是专业知识的不对称，用户很难了解如何还款、利息多高、成本多高等专业知识，也不知道如何查看自己的信用记录。第三是服务不对称，金融机构由于其垄断性，在服务方面是“高高在上”的，放贷态度强势，并没有耐心指导用户的动力。而这些不对称的问题，正是互联网金融可以发挥优势来解决的。

　　91金融是怎么做的

　　在互联网金融这个创业领域里面有两个方向，一个是往渠道方向发展，一个是往产品与交易方向发展。91金融做的是产品与交易方向，这个方向未来会创造更多机会。

　　2011年9月成立最初，91金融定位为金融消费者提供金融产品导购服务，随着与银行等金融机构的合作关系愈加加深，91金融积累起丰厚的金融用户数据库以及金融产品数据库，同时也开始由前端的营销通道业务，向后端的金融交易，及产品业务涉及，这包括2013年开始与银行合作发行金融产品，为企业提供定制化服务等。

　　2013年年底，91金融与北京银行结成战略合作伙伴关系，由91金融的在线超市为北京银行推荐品行及信用记录良好、符合准入条件的贷款客户。今年3月份，双方正式签署全面战略合作协议，北京银行会为91金融提供全方位的综合金融服务方案;而91金融则在同等条件下，优先选择后者在政策、资源、渠道等方面展开业务合作。

　　据了解，91金融与北京银行将在业务平台展现、客户推荐、共同开发“增值宝”理财产品、开展联合市场营销活动及零售业务、金融服务专区建立、理财产品定制等方面展开全面深化合作。这也是国内第一份由国有银行与互联网金融企业签订的全面战略合作协议。

　　许泽玮介绍说：“91金融依靠互联网思维和互联网营销渠道，凭借积累了很多年的大数据基础，可以和银行一起做相应的金融产品和服务。而这种金融产品和服务也是91金融区别于传统互联网公司做金融只做流量批发生意的地方，91金融要做得更后端一点。”

　　目前，91金融正在做的事情，就是从两年前做金融产品的导购平台向综合型的互联网金融产品与服务提供商转变。许泽玮说：“91金融正在力图打造一个金融生态系统，在这个生态系统里面，不仅有传统意义上的91金融超市这样的面向C端和B端的平台性产品端的服务。通过金融云的大数据基础以及金融开放平台，91金融还接入了大量银行的产品，并且可以帮传统金融机构定制新产品。”

　　面向互联网金融领域的不断尝试与创新，让91金融逐步掌握整个市场的主动，在2014年开始进入业务全新发展阶段。通过互联网方式，91金融与银行、券商、保险、信托等金融机构一起，延伸业务链条、升级服务体验。为金融消费者提供更加完善的专业的普惠金融服务，并将进一步拓展资产证券化业务。

　　为什么是“只改进不颠覆”?

　　针对行业里边互联网金融将颠覆传统金融的说法，许泽玮表示，传统金融机构基础雄厚、体量巨大，就像是一头大象。以前他们躺着就可以挣钱，不必考虑业务模式、用户体验。互联网出现之后，对他们造成了一定的冲击，让他们必须重新审视整个金融环境和用户。躺着挣钱的时代已经过了，传统金融机构必须做出改变。但是，大象是不可能被颠覆的，互联网作为一种工具，只会让传统金融机构变得更好，而不是被淘汰。

　　对于互联网金融给传统金融行业带来的冲击与影响，民生银行光华支行行长程巧梅前不久在知名财经新媒体新10亿举办的智库沙龙直销银行专场上，曾公开表示，传统银行要有开放的心态，融合的思路，从产品上与互联网金融实现优势互补，共享客户资源。、

　　程巧梅说：“鉴于物理网点多、人力成本高等状况，传统金融机构如银行等，未尝不可将一些业务“让”给互联网金融企业，与之进行更深入的合作，专注自身的相对高定位。分工合作，亲密融合，做自己擅长的事，这才是未来金融行业发展的规律。”

　　作为中国最大的互联网金融服务提供商，91金融对传统金融机构的态度，一直奉行的原则是只改进不颠覆。对于这样的态度原则，许泽玮也是有自己的理论基础和逻辑论证的。

　　从消费者需求的本质出发，许泽玮将互联网金融分成3个步骤：第一步，将大量金融产品搬上网，让用户自己挑选、自我服务;第二步，当用户不具备判断和挑选金融产品能力时，就需要帮用户挑选、帮用户服务;第三步，当用户积累到一定量级和规模，针对不同用户群体背后产生的差异化金融产品或金融服务需求，创制差异化的金融产品与服务。

　　而一旦涉及创制金融产品，单靠互联网金融本身根本无法解决，必须依赖传统金融机构。“从消费者需求的本质出发，决定了互联网金融只可能改造传统金融，而不可能颠覆传统金融。”许泽玮表示，正是消费者需求的倒推逻辑,使91金融选择了一条与传统金融机构合作共赢的发展路径。

　　这条发展路径背后包含了三层意思。首先，91金融与银行不再是竞争关系，而是利益深度绑定，91专注于后端服务，帮助银行打通线上渠道。其次，91金融天量数据积累背后，可以深度分析挖掘用户前期需求以及征信体系，实现围绕特定的人群需求，联合银行，共同开发个性化、定制化的金融创新产品和服务。最后，从金融产品导购平台向互联网金融产品服务提供商转变，最终打造一个金融生态系统。

　　这样的定位详述，明确了91金融作为互联网金融创业公司的发展方向和战略目标，同时也清晰了91金融与银行、证券、基金等传统金融机构的关系。我们似乎可以预见91金融未来的模样。

　　许泽玮讲到：“对于传统金融机构而言，91金融会严守做他前台的职责，尽管我们前台因为产品的收入开始跟后台合作了，但是从经营资金来说，我们所有的钱的归结都是放在传统的银行，一方面有监管政府，另一方面，对用户来讲有信任感;从经营风险来说，传统的金融机构有非常好的静音标准，我不认为互联网一定要改变他的标准。第三，我们会跟很多机构提供战略合作。所谓战略合作是指，第一、要出更符合市场的新产品，第二、要注重新的标准。”

　　以“只改进、不颠覆”为原则，91金融的模式逐渐演变为了从金融服务产业链的角度，构建从个人消费者、企业级用户，再到银行等金融机构的金融产品与服务生态体系。通过在线的金融产品与服务导购平台91金融超市，面向中小企业理财服务的91增值宝，打通资产证券化市场的互联网直接理财平台91旺财，共同形成基于海量金融用户数据的金融云，服务所有的金融消费人群，通过互联网改变现有的金融服务格局。

　　91金融就是要通过互联网技术手段帮助数以亿计的消费者，中小企业，以及无数传统金融机构，更加便捷，高效的实现金融交易。让金融从业者更轻松、金融消费者体验更好。